Προστασια εισοδηματος

Αν σταματήσετε να δουλεύετε για έξι μήνες, ποιος πληρώνει τα πάγια;

Οι περισσότεροι έχουν ασφαλίσει το αυτοκίνητο και το σπίτι τους. Ελάχιστοι έχουν ασφαλίσει αυτό που πληρώνει και τα δύο: την ικανότητά τους να παράγουν εισόδημα.

Γιατί το θέτουμε έτσι

«Ασφάλιση ζωής» ακούγεται σαν κάτι που αφορά τους άλλους μετά τον θάνατό σας. Στην πράξη, τα προϊόντα αυτής της κατηγορίας λύνουν κυρίως ένα πρόβλημα που θα το ζήσετε εσείς: τι γίνεται όσο είστε ζωντανοί αλλά δεν μπορείτε να δουλέψετε.

Το κενό που βλέπουμε συνεχώς

Ο ελεύθερος επαγγελματίας

Ηλεκτρολόγος, ξενοδόχος, εστιάτορας, μηχανικός, ιδιοκτήτης σκάφους. Καμία εργοδοτική κάλυψη, κανένας μισθός να συνεχίσει να μπαίνει. Ένα κάταγμα που κρατάει τέσσερις μήνες σταματά όλο το εισόδημα του νοικοκυριού.

Το νοικοκυριό με ένα κύριο εισόδημα

Ο ένας φέρνει το εβδομήντα ή ογδόντα τοις εκατό. Η οικονομική ζωή της οικογένειας στηρίζεται σε ένα άτομο, χωρίς εναλλακτική.

Το ζευγάρι με στεγαστικό

Η δόση τρέχει ανεξάρτητα από την υγεία σας. Ο δανειοδότης απαιτεί ασφάλιση πυρός· σχεδόν ποτέ δεν απαιτεί κάλυψη που να εξοφλεί το υπόλοιπο αν συμβεί κάτι σε εσάς.

Ο γονέας με ανήλικα παιδιά

Το ερώτημα δεν είναι μόνο «θα τα βγάλουν πέρα;» αλλά «θα μπορέσουν να μείνουν στο ίδιο σπίτι και στο ίδιο σχολείο;».

Τα εργαλεια

Τέσσερις καλύψεις που λύνουν διαφορετικά προβλήματα

Σπάνια χρειάζονται και οι τέσσερις. Σχεδόν πάντα χρειάζεται τουλάχιστον μία, και συνήθως κοστίζει πολύ λιγότερο απ’ όσο υποθέτουν οι περισσότεροι.

Πρόσκαιρη ασφάλιση ζωής

Κεφάλαιο στους δικαιούχους αν συμβεί κάτι μέσα σε ορισμένη περίοδο — π.χ. όσο τρέχει το δάνειο ή μέχρι να ενηλικιωθούν τα παιδιά. Το φθηνότερο εργαλείο ανά ευρώ κάλυψης.

Μόνιμη ολική ανικανότητα

Καταβολή αν δεν μπορείτε πλέον να ασκείτε το επάγγελμά σας. Προσοχή στον ορισμό: «οποιοδήποτε επάγγελμα» είναι πολύ αυστηρότερο από «το δικό σας επάγγελμα».

Σοβαρές ασθένειες

Εφάπαξ ποσό στη διάγνωση συγκεκριμένων παθήσεων, ανεξάρτητα από τα ιατρικά έξοδα. Καλύπτει τους μήνες που δεν δουλεύετε.

Απαλλαγή πληρωμής ασφαλίστρων

Η πιο παραγνωρισμένη. Αν καταστείτε ανίκανος, η εταιρία συνεχίζει να πληρώνει τα ασφάλιστρά σας.

Πώς υπολογίζουμε το ποσό

Δεν υπάρχει μαγικός αριθμός. Υπάρχει όμως μια λογική που μπορείτε να ελέγξετε μόνοι σας:

Υπόλοιπα δανείων

Στεγαστικό, επαγγελματικό, καταναλωτικά

Ετήσια πάγια έξοδα

× τα χρόνια που θέλετε να καλυφθούν

Εκπαίδευση παιδιών

Μέχρι την ολοκλήρωση σπουδών

Μείον υπάρχοντα

Καταθέσεις, ρευστοποιήσιμα, ομαδικό πρόγραμμα

Το αποτέλεσμα είναι το κεφάλαιο. Από εκεί συζητάμε διάρκεια και κόστος.

Τα τέσσερα συνηθισμένα λάθη

Κεφάλαιο που ορίστηκε πριν από δεκαπέντε χρόνια και δεν αναπροσαρμόστηκε ποτέ
Ορισμός ανικανότητας που στην πράξη δεν ενεργοποιείται σχεδόν ποτέ
Δικαιούχος που δεν επικαιροποιήθηκε μετά από διαζύγιο ή γέννηση
Δήλωση υγείας ή καπνιστικών συνηθειών που δεν αντιστοιχεί στην πραγματικότητα

Ο δικαιούχος είναι απόφαση, όχι φόρμα

Ποιος εισπράττει, σε τι ποσοστό και τι συμβαίνει αν προαποβιώσει — ορίζονται στο συμβόλαιο και έχουν πραγματικές συνέπειες. Τα εξετάζουμε ρητά σε κάθε σύσταση.

Μισή ώρα, και θα ξέρετε πού στέκεστε.

Καταγράφουμε τι θα συνέβαινε οικονομικά στο νοικοκυριό σας σε τρία σενάρια. Αν προκύψει ότι είστε ήδη καλυμμένοι, θα σας το πούμε και θα σταματήσουμε εκεί.